35岁前要上的33堂理财课- 第12节

　　操作任何理财工具都需要具有一定的经济实力、相当的专业知识和较强的分析判断能力，可是有的投资者对理财工具的基本知识和运行规律一无所知，看到别人赚钱就心动，结果盲目入市，把几年来的积蓄都填进无底洞。有的虽然没有被套牢，但由于对整体市场情况不了解，错失高价位抛出的良机，而白白丧失赚钱的机遇。　

　　漏洞四：随意透支　

　　生活中总是存在各种诱惑的讯息，导致我们冲动性购物，电视购物、分期付款，就是造成我们随意透支的最大凶手，有谁会听到每天只要付出几十块甚至几百块，就能享受国外旅行、高单价的名牌奢侈品而不心动？但是你为什么不反向思考，每天节省同样的金额，长期累积之后，你能享受得更多呢？　

　　漏洞五：扩张信用　

　　塑胶货币盛行以及无担保品的贷款方式，例如信用卡或小额信贷，突显了“信用有价”的事实，过去几年发生在日本、韩国与台湾地区的卡债风暴，让我们看清随意扩充信用，滥用预借现金或循环利息所造成的严重社会问题。以韩国与日本为例，通过信用卡借贷的资金成本大约是年息20％～30％左右，这对任何一个工薪阶级的上班族来说都是一笔承受不起与还不起的超级负债。　

财富不断积累，成就感十足
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　不论是受薪阶级还是自行创业，我们的收入都有可能随着所处行业景气循环、工作业绩表现、公司营运状况而有所变化。譬如最近一年全球经济的变动加剧，美国经济可能进入衰退的疑虑、企业获利不佳引起的裁员或降薪之类的警讯不断上演，因此，有计划的消费、避免冲动性购物、杜绝过度消费、克制购物欲望都是省钱要诀。　

　　最重要的是我们应该养成检视资产架构的习惯，定期检查自己的收支情况，建立家庭财务报表、编列月、季、年度预算，据此决定收入分配在各项支出的比例，并适时调整。要知道，有时候勤俭节约，看着债务不断减少、财富不断积累，也是一种成就感。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　不管你现在是不是卡奴，在信用卡、现金卡、车贷、房贷、个人信用贷款等等消费性贷款业务不断推陈出新的时候，那些打着低利率的宣传广告是不是很吸引你呢？还有很多电话营销专员直接拨电话给你，告诉你是银行的绩优客户，特别提供给你一个VIP的优惠贷款利率，建议你不妨参考看看，或是想直接帮你安排贷款，这些是不是都曾经让你心动？走在大街上或百货公司甚至大卖场，进入眼帘的都是优惠分期付款，或是免头期款，第一年零利率的促销方案，是不是也让你产生一种“买下吧”的冲动？　

　　“永远不知道钱花到哪里去了！”“总觉得钱不够用！”“每个月的各种贷款让我焦头烂额！”当你有以上问题出现时，请不要轻易忽视，因为这极有可能表示你的财务状况已经亮起黄灯了！　
揪出造成债务危机的杀手
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　很多人以为债务只要在掌握之中，按照既定计划就能清偿完毕。不过正所谓“天有不测风云”，造成财务危机的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高负债的循环噩梦。避免财务危机的最佳方式，就是将支出控制在小于收入的范围内，同时为意外支出或重大生活事件做好准备。　

　　我归纳出六项造成个人重大财务危机的主要相关事件，只要其中一项或更多事件发生时，便会使负债超出可掌握范围。　

　　一、生活及消费超过收入：倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。特别是分期付款项目，因为化整为零的分期付款方式，会让很多人误以为每个月只有几千元的支出，还不至于超过每月的薪资所得，但是等到年底结算的时候，才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。因此，经过长期累积，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致严重的财务危机，最常见的例子就是也许你目前已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费。　

　　二、失业：突然失业往往会中断我们原本的还债计划，让我们的生活面临沉重的压力。找一份工作通常需要一段时间，如果能够事先知道公司将要裁员或倒闭，则应限制个人的支出并缩减消费。假使转换跑道之后，必须接受一份比先前工作薪水低的工作，则应调整个人支出以配合新的薪资水平，并拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄三个月的薪水，做为临时应急所需。　

　　三、离婚：通常离婚代表支出增加，家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程，例如法律费用、搬家支出及无数其它支出。此外，也许必须为配偶所累积的债务负责，例如，税、汽车贷款或其它有责任共同负担的项目。　

　　四、额外的健康或医疗支出：意外总在意料之外发生，不论你有没有保险，都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱，不少卡奴产生的原因，便是因为临时有医疗需求，但是手边现金不够，只好转向信用卡求助。　

　　五、额外的家庭支出：当车辆故障，热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出，同样很可能使你财务紧缩。　

　　六、不良的理财建议或诈骗行为：对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上，这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。
我掉入危机当中了吗？
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　卡债、房贷等消费性贷款已经造成你的负担了吗？你的债务支出是否超过负荷？大多数人处理债务的方法都是账单来几张，就缴纳多少还款，但是对于负债比例完全不清楚。债务负担是指一个人的欠债额度，通常用以显示一个人是否享有安全的信贷额度。　

　　放款人会根据贷款人的负债与收入比率，并比较收入和支出，以分析贷款人是否欠债过多。负债与收入比率可反映出在正常情况下，一般人的财务状况是良好还是欠佳。（负债金额/收入＝负债比率）　

　　我进一步传授一招简易计算自己的负债与收入比率方法。　

　　请把你每月的非住房支出加起来，然后用这个费用除以月收入，便可得出你的每月非住房负债/收入比率。　

　　举例：　

　　每月总收入是一万元　

　　每月负债是二千元　（包括信用卡帐单、汽油、汽车分期付款等）　

　　二千元除以一万元＝20％　

　　所以你的负债与收入比率是20％　

　　假如你的非住房总负债是10％或以下，你的财务状况便十分良好。假如你的非住房总负债是10％到20％之间，你便很有可能获得信贷，但当你的总负债接近20％，你便可能有需要减轻你的债务负担了。　

　　除了利用负债与收入比率方便算出负债比率是否过高之外，根据发卡组织VISA的研究，他们还提出“28／36定律”，也就是每月的家居总欠债不应超过总收入的28％。而总欠债，包括住屋及其它所有费用，则不应超过总月收入的36％。换句话说，如果您个人或家庭目前的负债比例已经高达40％，就已经超过警戒线，你必须赶紧检视债务的状况，及早做出调整。　

积极清偿，有效管理
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　我觉得如果你已经开始对自己的财务状况存疑，便可能已经有了财务上的困难。如果每月的消费大于收入，累积的帐款将会迅速增加。如果没有事先为了应付一些额外的支出而做储蓄，比如房屋装修、健康问题、汽车故障，也许就会背负大笔债务。常见的财务困难症状包括：只付最低应缴金额、迟缴帐款或完全忘了付款。　

　　为了防止上述难以挽回的窘境发生，我们就要从平时就掌握自己的负债情形。　

　　如果真的想偿清债务，我建议不妨从三方面着手：　

　　一、立即开始停止额外的消费，并开始偿还帐款。　

　　二、清楚了解并坦承造成负债的原因，并开始改变处理财务的方式。　

　　三、设立可执行的目标并尽全力实行以达到无负债。　

十个聪明步骤让你聪明管理负债
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧

　　每天坚持进行十个聪明步骤，将可让你轻松进行负债管理，有效掌握个人财务状况：　

　　一、控制消费：当你在评估个人收支状况，为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品，或是减少外出时的消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门，或试着带便当上班或上学。　

　　二、评估个人财务状况：减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。即使面对个人尚未清偿的负债很困难，但做好个人财富管理却是必要步骤之一。　

　　三、设定目标：设定一个大目标，例如在三年内结清所有未清偿款项，然后将此目标细分为一系列小目标，帮助自己达到最终目标。甚至也可以请家人参与并彼此鼓励直到达成目标。　

　　四、拟定个人财富管理计划：根据所设定的目标，写下为达到目标的必要计划。作出清偿款项与收入比例电子表格及债务目标电子表格，可以帮助你为每月消费设定目标，例如：水电费、菜钱、医疗费用、家庭开销及交通费用等，并尝试将实际花费控制在预算之下，节省下来的部分最主要将用来还债，