他开始为自己在那段时间的过度消费而后悔。“无论如何都要将月收入的一半存起来。”他经常在各类书籍中看到这条理财建议，可现在每月仅存款3500元，不要说一半，才十分之一。虽然再过3个月就可还清车贷，到时储蓄额也许会增加一些，可是第二个小生命就要降临，支出又会增加，每月想存入5000元恐怕还有一定难度。
第45节：量入为出——致富的不二法门（2）
根据昨天的计算结果，要想在60岁退休后，和妻子过上每月花费12000元的退休生活，除了能够拿到的养老金之外，到60岁至少需要300万元的储蓄。
他觉得无论如何都得节省开支了，于是来到客厅和妻子商量起来。
“老婆，我们好像完全忽视了退休生活问题了，虽然我们现在还很年轻，但总有老的那一天，未来的退休生活有可能比我们上班的时间还要长，可我们所做的准备好像还远远不够……”
“我们家里的开销的确不少，但是我们房子也买了，也从没断过储蓄，好像还没达到过度消费的程度吧，你是不是想得太多了？”
“我也曾这么认为，但是仔细一算，情况并非我们想象中的那么乐观。”
“那么，今后该怎么办呢？有什么好办法么？”“嗯，从今往后我们每月都记家庭账簿怎么样？”
此前一直是钱小俊亲自管理家庭资产，妻子不喜欢和数字打交道，与之相反，钱小俊在公司里负责的就是资金管理业务，对于数字没有厌恶情绪，所以家中财务一直由他负责管理。只不过他处理的大多是银行贷款、购置房产这样的资金问题，并没有单独做出对每月收支进行管理的家庭账簿。虽然刚结婚时也记过家庭账簿，但几个月下来，却发现都在重复相同的项目，像是伙食费、服装费、车辆维护费、他和妻子的零用钱、父母的零用钱等。后来就觉得没有记账的必要，所以不知从何时开始就没有再记账。只要妻子开口说需要钱，他就会去取，自己一没钱也就直接取出来花，这就导致了有的时候一个月能存6000元以上，而有的时候却会连上个月存入的钱一同花掉。
“我大致算了一下，发现与我们的收入相比，我们的支出太多，储蓄太少。我们每月的开销要比别人大得多，往后孩子还要上学和结婚，我们也要有自己的退休生活，要想保证这些不受影响，我们就必须减少支出，加大储蓄，除此之外别无他法。”
“其实多存点钱也没什么不好……”
第46节：别想滴水不漏地记账（1）
“我们虽然还年轻，但是长此以往，到老了会后悔的，我们不能指望从父母那里继承点什么，我们的退休生活难道不应该由我们自己负责吗？从今天起就开始记家庭账簿吧！”
他的妻子虽然对丈夫突然的变化还一时缓不过神来，但是她对于丈夫今后要勤俭节约的决心十分钦佩，也开始检视起自身来：“此前我是不是有些过度消费的倾向？”快使用家庭账簿
钱小俊一回到房间，立刻就上网寻找正确使用家庭账簿的方法，因为他不想再犯之前记了没几天便放弃的错误，想学习一下其他高手们使用家庭账簿的诀窍。据高手们的经验之谈，有了家庭账簿后，就很容易把握收入和支出的变化，由于每天知道了收支情况，消费也会变得更合理，无节制的信用卡消费将得到控制，自然而然地让人养成节约的习惯。不仅如此，还能让人的视野放宽，将关注重点放在未来，这些都是家庭账簿的优点。钱小俊继续在网上搜索着，并将如何更有效地坚持使用家庭账簿的方法一条条归纳出来。
别想滴水不漏地记账
很多人无法养成记账习惯的主要原因，就是太追求“完美”。家庭账簿固然要求内容基本正确，但更重要的目的是要了解一个整体的金钱流向。如果太过要求完美，连1分钱也不漏掉，最终会搞得记录的人疲惫不堪。不要为家庭账簿而烦恼
在使用家庭账簿时，有时会出现记不清当天有些开支的用途的情况，口袋里的钱与家庭账簿的余额对不上，此时没有必要烦恼。如果金额不大的话，与其绞尽脑汁在那里冥思苦想，倒不如再单列一个“不足额”或“剩余额”，令该问题告一段落。不一定非得天天记账
每天都能坚持记账固然很好，但有时也会一次将好几天的收支情况进行整理，如果有这种情况发生，需要事先在记事本或备忘贴上简单记下收支情况，当繁忙时或家庭账簿不在身边时，就可先抽空记下来，等日后有时间再作整理。但老是记录在其他本子上，而长时间不往家庭账簿上记录，这种做法不可取。家庭账簿应用软件的效果要好于纸质家庭账簿
第47节：别想滴水不漏地记账（2）
纸质家庭账簿的好处是可以在上面贴收据或备忘贴纸，但是用它就必须有计算器在一旁，如果想计算或分析收支情况，计算器用起来就很麻烦。如果使用家庭账簿应用软件，就无需使用计算器，收支的变化以及统计分析资料全都一目了然，即便是很长时间的资料也可轻易查询。事先做好预算
为了更有效地发挥家庭账簿的作用，一定要有个比较的标准。每月需要建立预算，并时常拿这个预算与实际支出情况作比较，此外需要注意一点，预算必须将节约目标与实际情况合理地结合在一起，没有节约目标或目标脱离现实，这样的预算就不具任何意义。标记出选择性支出
支出共分两种，一种是必须花费的支出，另一种是非必要的选择性支出。我们比较容易节省下来的费用正是选择性支出，将选择性支出单独标记出来，这会有助于我们控制自己的开销。将一个月的选择性支出全部汇总在一起，我们就很容易知道自己最多能节省多少开支。全家人一起来记账
最好每个家庭成员都要有个节约目标，不建立在理解基础上的节约会带来误会。可以请家中的成员各自订出省钱的目标，互相竞争，对目标达成率最高的人奖赏。
了解完家庭账簿的使用要领后，钱小俊开始在网上寻找家庭账簿应用软件，输入“家庭账簿”后按一下回车键，太多的家庭账簿应用软件出现在搜索结果中，有通过互联网来使用的，也有下载后直接在电脑上使用的，他选择了其中一个软件，开始下载。
下载完成后，他决定在正式使用家庭账簿之前，先大概了解一下自己的支出结构，做出一份预算。思考片刻后，他从抽屉中取出工资存折、自动转账存折、上个月的信用卡账单、通讯账单等，还找到妻子保管的各种账单和收据，之后他便开始按照日期将收支明细一个个地输进家庭账簿软件中。用家庭账簿找出支出中存在的问题
钱小俊花了1个小时的时间将上个月的收支明细全部输入家庭账簿软件中，输完后他有一种莫名的满足感，觉得好像对未来的生活充满一种莫名的期待。
第48节：别想滴水不漏地记账（3）
他把上个月的支出明细调了出来，其中有几个项目连自己看了都觉得费用过高。另一方面，支出项中没有什么大额支出和特别支出，可是支出金额却相当高。为了搞清其中缘故，钱小俊开始仔细检视自己输入的支出明细。
在了解每项支出比预期还高的理由之后，钱小俊这才体会到了“千里之堤，溃于蚁穴”这句话的含义，花钱时老是不把一二十元当回事，殊不知这些费用积攒在一起就是超过自己想象的大笔支出。
他想知道和自己收入水平相近的人都是如何消费的，于是进入统计厅网站查找与劳动者家庭平均支出相关的一些资料，再拿自己家庭账簿里的明细与之做比较。
钱小俊看了劳动者家庭的平均收入和支出明细后，切实感到现在自己的生活是多么安逸。
劳动者家庭的平均可支配收入不过才17080元，但是储蓄额却有4338元，储蓄率达到了25。4％，钱小俊从35000元的收入中仅拿出3500作为储蓄，储蓄率不过10％，收入是别人的两倍多，储蓄与别人相比却少得可怜。
不管是金额还是比例分配，大部分的支出项目都称不上是过度消费，但有3个项目与劳动者家庭的平均支出大相径庭。
首先，钱小俊家里的教育费所占收入的比例是一般劳动者家庭平均值的两倍多，绝对金额则高出平均值4倍之多。这是因为需要支付大女儿夏恩的英语幼儿园费用3000元，还要另外付给照顾夏恩的娘家人3000元。
其次是交通费项目。钱小俊在3年前以36个月的分期付款的方式买了一辆私家车，每月3500元的还款在交通费中占了很大比重，除去分期付款外，其他方面的花费也不少。
再有就是两年前购置的房产，如今每月都得偿还房贷。当初在贷款买房时已经预料到日后会有一定负担，但自己没把这当回事，天真地认为等房价上涨后把房子卖掉就可偿还贷款。
虽然算不上严重的过度消费，但有一点已十分明确，那就是如果还不改变现在的消费支出结构，即便收入比别人多两倍，将来的退休生活也肯定会比别人差。
第49节：别想滴水不漏地记账（4）
钱小俊打印了一份与劳动者家庭平均值的对照表，来到客厅，将对照表递给妻子。原本漫不经心的妻子也被表里的数据镇住了，原来也曾觉得每月的储蓄额太少，但一想到3个月后汽车贷款付清后储蓄额就能增长两倍，心里也就踏实许多。但看完此表后才发现，增加储蓄额并不是问题的关键所在，消费习惯才是亟待解决的问题。
钱小俊和妻子决定减少信用卡的数量。如果连商场的VIP卡也算在内的话，目前钱小俊手中的信用卡共有7张，妻子则有5张。他们决定只留下具有交通卡功能的信用卡、享受各种优惠的信用卡和商场卡，其余信用卡全部弃之不用。
另外在使用信用卡时，要反复确定这笔支出是否非花不可。虽然韩国政府在2000年出台规定，使用信用卡购物，在年底结算时能获得一些退税。但现在回想起来，信用卡反而�